El IRPH vuelve a ser noticia, aunque en realidad nunca dejó de serlo. Este término hace referencia al Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios, en concreto a la media simple de los tipos de interés aplicados a todos estos préstamos. El organismo encargado de calcular este parámetro es el Banco de España, que se lo comunica mensualmente a las entidades financieras.

El IRPH afecta actualmente a un millón y medio de familias, pues solo está activo en aquellos préstamos hipotecarios con un plazo igual o superiora los tres años. La problemática con este parámetro es que se popularizó durante un tiempo que este indicador era más seguro y rentable que el Euribor. Finalmente se ha acabado demostrando que las personas que escogieron hipotecas con IRPH han pagado más de las que usaron el Euribor.

IRPH, un indicador abusivo hasta el año 2017

Hasta el año 2017 todas las demandas que llegaban al Tribunal Supremo afirmaban que el IRPH era abusivo. Sin embargo, el Alto Tribunal no lo consideraba como tal. Esto cambió a partir de 2018, cuando la Comisión Europea realizó un informe en el que aclaraba que el parámetro era contrario a la legislación comunitaria.

Desde ese momento se iniciaron una cantidad ingente de peticiones a la justicia para estudiar si existía situación de abuso en las hipotecas con IRPH. La situación actual es la siguiente, para que se considere abusivo el indicador deben darse alguno de los siguientes supuestos: falta de transparencia en la entidad bancaria al no informar claramente qué era una hipoteca vinculada al IRPF y los elementos a considerar para su cálculo; o bien una redacción poco clara y comprensible sobre esta cláusula.

Diferentes sentencias de los juzgados en España han dado la razón a los bancos, pero al mismo tiempo, los propios juzgados han elevado la cuestión a Europa, en concreto al Tribunal Europeo, para que sea contundente, claro y preciso en sus indicaciones.

Desde 2018 el Banco de España ha impuesto dos sanciones económicas multimillonarias a entidades bancarias por su forma de calcular el IRPH. En ese año fueron señaladas Caixabank y BBVA al aplicar mal el IRPH Entidades desde 2013. La primera recibió una multa de 3,6 millones de euros, mientras que la segunda corrió mejor suerte, solo 1,2 millones de euros. Recientemente, en este mismo mes de abril, la entidad que ha salido mal parada es Ibercaja, que deberá pagar 5 millones de euros al haber cometido una infracción grave.

¿Cómo reclamar el IRPH de una hipoteca?

En caso de que el IRPH se declare como nulo, el juez ofrece a los afectados dos opciones, mantener el préstamo hipotecario con un índice sustitutivo o bien resolver el contrato. De escoger la primera vía, la nulidad del indicador se produce desde la firma de la hipoteca.

Los afectados pueden reclamar acudiendo a su entidad bancaria y rellenando un modelo de reclamación. En caso de que el banco rechace este formulario, se puede enviar otra directamente al Banco de España.

Si esas vías se agotan, la alternativa restante es presentar una demanda civil ante los juzgados, esta vía se prolonga más en el tiempo. Una posibilidad añadida es acudir a asociaciones como la OCU y otras en defensa de los consumidores para solicitar ayuda.

Sea como fuere, antes de iniciar acciones para reclamar por el IRPH conviene ponerse en manos de un abogado experto en estos temas. En Arriaga Abogados incluso van más allá. A su juicio, el asesoramiento hipotecario debe llegar al firmar el contrato hipotecario. En su web ofrecen una calculadora que permite conocer cuánto se puede recuperar en caso de que la entidad financiera haya cometido una actuación no debida.

IRPH frente a Euribor

Ambos indicadores son los más extendidos a la hora de firmar un préstamo hipotecario. Como receptor del dinero, tú no tienes la capacidad de elegir uno de los dos parámetros. La única posibilidad es firmar o no las condiciones que ofrezca la entidad.

Dicho esto, las diferencias más notables entre ambos indicadores son notables. El IRPH tarda más en cambiar de valor y no lo hace de manera tan brusca, aunque es más caro que el Euribor. Además, no está estandarizado, como sí ocurre con el Euribor.