La banca española se enfrentaba hoy a su principal frente pendiente. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha dado a conocer su decisión sobre la validez del IRPH. Serán los tribunales españoles los que tengan que decidir; algo que ha gustado a la banca, que celebra la noticia en bolsa. Pero, ¿qué es exactamente este índice?
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El asunto tenía en vilo a más de un millón de hipotecados que tienen su contrato bajo este índice. Y también a los bancos, que podrían recibir un duro golpe, dependiendo del grado de retroactividad.
Finalmente, el TJUE ha dejado la pelota en el tejado español. El índice en sí no estaba en cuestión, sino si los bancos no lo han comercializado de forma clara o con alguna cláusula abusiva. Es lo que no ha aclarado el tribunal, sino que se lo ha dejado a los tribunales españoles.
Creado en 1994 para fijar una referencia más estable, transparente y comparable a nivel europeo, como explica Alberto Aza, Asesor de CECA, la Asociación de las Cajas y los Bancos creados por las Cajas que representa el 40% del Sistema Financiero Español.
Según aclara, las entidades no definen los índices de referencia. El IPRH es un índice oficial, elaborado por el Banco de España y publicado mensualmente en el BOE.
La polémica por su uso como índice principal se desencadenó entre 2013 y 2016, cuando se estabilizó en valores próximos al 2%. Esto dejaba a los clientes con IRPH en una situación de desigualdad respecto a los hipotecados con Euríbor.
Algunos clientes no sabían que tenían este índice o cómo funcionaba. Al bajar el Euríbor, pensaban que su hipoteca también bajaría, pero no lo hizo.
Un impacto de hasta 44.000 millones
Los consumidores comenzaron a solicitar entonces al Banco de España la nulidad del IRPH. Llegó a los tribunales de todo el país, con diferente grado de éxito.
Al llegar al tribunal europeo, previamente el abogado general ya dictaminó a favor de los clientes, abriendo la puerta a anular estas hipotecas cuando sean abusivas.
Aunque su decisión no es vinculante, el tribunal suele también fallar en el mismo sentido. Y esta decisión marcará la jurisprudencia a seguir en estos casos de ahora en adelante.
Dentro de la gran banca española, CaixaBank, sumaba a cierre del pasado año una cartera hipotecaria referenciada al IRPH de unos 6.000 millones; Santander, 4.300 millones; BBVA, 2.800 millones; Bankia, 1.300 millones, y Sabadell, 750 millones.
El banco de inversión Goldman Sachs ha calculado el posible impacto de una sentencia desfavorable a la banca, que podría tener que asumir un coste de hasta 44.000 millones, dependiendo del grado de retroatividad. Barclays cifraba el impacto en 3.600 millones.
