Tertulia de pensiones con Ibercaja: El futuro de los planes de pensiones

Programa especial sobre pensiones de la mano de Ibercaja

A nadie se le escapa que en el debate público en los últimos años de manera recurrente está la sostenibilidad del sistema público español de pensiones. Y más en un momento en el que está comenzando a llegar a ese sistema público la generación del babyboom, que va a implicar un notable aumento de la población de más de 65 años en nuestro país.

De ahí la adopción de políticas que traten de garantizar el mantenimiento de este sistema público a largo plazo. Y de ahí también la necesidad por fomentar los otros dos pilares del sistema nacional de pensiones, que son los planes de empleo y los planes de pensiones individuales.

Hablamos de ello con José Carlos Vizárraga, director general de Ibercaja Pensión; José Antonio Herce, doctor en economía y socio fundador de LoRIS (Longevity and Retirement Income Solutions) y Antonio Méndez, consejero legal de Mercer.

Escucha la tertulia completa en el siguiente podcast:

José Carlos Vizárraga señala que estamos en un punto de arranque y aunque "a lo mejor en en dos años nos parece que ha pasado mucho tiempo, que lo ha pasado", todos los procesos que tienen que ver con la implantación de planes de pensiones del sistema de empleo tienen una una cocción lenta, señala el experto, tanto en los nuevos como la mejora que pueda haber en los ya existentes.

Ha habido dos parcelas muy importantes, explica Vizárraga; una que la ley regula los planes sectoriales por primera vez, que es una vía de crecimiento un poco, y tiene que ser la piedra filosofal para que esto tenga un recorrido que llegue a todos los españoles o que llegue a mucha parte de la población activa y no se quede en una parcela muy de compañías muy grandes, de bancos, de energéticas, etcétera, sino que tenga una dimensión mucho más importante "y en eso estamos, pero todavía eso tiene una una cocción un poquito más lenta. Y luego también hubo una modificación de la ley y también estamos en esa divulgación con los planes de autónomos".

Para los autónomos que hay en España, más de tres millones, sería el momento de que vuelvan a invertir en planes de pensiones, apunta el experto, porque ellos sí que siguen teniendo unas muy buenas desgrabaciones fiscales que han sido siempre, pues de alguna manera y de alguna forma, el motor para que la gente ahorre en estos vehículos de previsión de largo plazo.

"También estamos haciendo un trabajo muy de apostolado, de informar, de formar y de que tengan ese conocimiento".

Explica también que hay dos vehículos muy potentes para desarrollar ese segundo pilar: Uno son los sectoriales, que ya tenemos un ejemplo de España de un sector como la construcción, y los planes de autónomos. "Tenemos que seguir trabajando y hay muchos más sectores que lo están viendo, que lo están poniendo en marcha, es el camino para democratizar las pensiones".

José Antonio Herce explica que la ley 12/2022 fue muy importante. "Desarrolló dos tipos de vehículos, en esencia: los fondos públicos de los que se habla poco y no sé si cada vez menos, y luego los planes de pensiones de empleo simplificados, que es muy importante porque con todo el desarrollo de los últimos 30 años no hemos visto planes sectoriales propiamente dichos, o algunos de promoción conjunta, pero más llamados sectoriales no eran en el fondo. Y luego los planes de autónomos, planes asociativos, los que colegios profesionales pueden hacerlos".

En este sentido, explica que, de hecho, hay planes que son una mezcla de ambos, porque los autónomos pueden participar en el plan de la construcción, por ejemplo, vengan de donde vengan, aunque sean autónomos de la construcción.

Una diputación, un ayuntamiento puede abrir un plan simplificado para sus empleados y tampoco se está viendo que funcione, ya que tienen aportaciones muy bajas.

"España ahorra como mucho el 25% del PIB en ahorro para la jubilación, contando planes de pensiones convencionales, los nuevos simplificados, que pesan poco todavía, y productos asegurados para la jubilación, equivalentes a los planes de pensiones", apunta el experto.

Para hacerlos una idea, Holanda ahorra un 225% de su PIB. "Un país que ahorra dos veces y media su PIB para pensiones no necesita la Seguridad Social, y Holanda de hecho tiene una Seguridad Social básica".

Antonio Méndez, por su parte, subraya que "los planes de pensiones no son una cosa nueva. La ley original de planes y fondos de pensiones es del año 1987. Han pasado más de 35 años". El actual es un texto refundido de aquella del año 2002, "que también tiene sus 20 añitos. O sea, que los planes de pensiones existen desde hace mucho tiempo. Lo que no han hecho es despegar".

Había tres tipos de planes de pensiones, los de empleo, que los promovían las empresas para sus trabajadores, los asociados, que los podían hacer colegios profesionales, sindicatos, asociaciones, y los individuales, que son los que sacan las entidades financieras y que suscribimos individualmente si nos interesa.

En el año 2022 aparece la ley de impulso de los planes de pensiones, para pegarle un empujón, "que ya era hora". Con ello, se crean dos figuras.

Uno que llaman los planes de empleo simplificados, que pretenden que tengan más recorrido que los planes de pensiones que he dicho antes, tradicionales. Y otra cosa que son los fondos de pensiones de promoción pública.

Hay que diferenciar lo que es un plan de lo que es un fondo. El plan de pensiones es el acuerdo de contribuir, por ejemplo, de empresas y trabajadores. Y el fondo es donde va el dinero. Es el instrumento financiero.

En este sentido, los planes de empleo simplificados son de cuatro tipos. Los hay los sectoriales de convenio, que promueven un convenio, acuerdan los negociadores de un convenio, y afectan a todas las empresas del sector, con todas sus empleados, cada una aportando para los suyos propios. Los de autónomos los puede abrir un colegio profesional, los puede abrir cualquier entidad de base asociativa, y puede abrirlo a todos los autónomos de España.

Y luego están para administraciones públicas, y por último, que es más marginal, más reducido el campo de acción, las sociedades laborales y cooperativas de trabajo, explica el experto.