Un 80% de aval público no es suficiente. Así lo confirma la información recopilada por Capital Radio, que demuestra que la banca española está denegando préstamos del ICO a autónomos y pymes porque no se están relajando los criterios para conceder un préstamo aunque esté avalado por el Estado en un 80%.
La letra pequeña y la verdad sobre los préstamos del ICO, en este podcast de Expediente Abierto.
Fuentes bancarias confirman que las entidades financieras están denegándoles a algunos autónomos y pymes los préstamos avalados al 80% por el Estado. En Expediente Abierto hemos calculado que se podría haber denegado un préstamo del ICO a la mitad de las pymes en España.
De poco vale que el Gobierno prometa hacerse cargo del 80% del préstamo en caso de impago si el autónomo o pyme en cuestión no pueden avalar el 20% restante. El razonamiento del banco es el siguiente: no va a ser la entidad la que cargue con el 20% de esos préstamos.
Fuentes del sector explican que las entidades están siguiendo los mismos criterios que se seguían antes de que llegara la crisis por el coronavirus para decidir a quién sí se le concede el préstamo del ICO y a quién no.
Es decir, no se están dando mayores facilidades para autónomos y empresas para poder acceder a esa financiación avalada por el Estado. Las mismas fuentes insisten en que “se trata de ayudar a empresas que son viables”.
Sin embargo, desde el sector bancario no nos explican cuáles son esos criterios que siguen para decidir si deniegan o no un préstamo del ICO. Aseguran que es una máquina la que toma esa decisión en base al ‘scoring’ que utiliza condiciones como que la deuda a contraer no supere el 35-40% de los ingresos.
Si recurrimos al propio Instituto de Crédito Oficial, nos encontramos con tres condiciones para poder ser concedido un crédito:
1. No figurar en situación de morosidad a 31 de diciembre de 2019
2. No estar sujeto a un procedimiento concursal a 31 de diciembre de 2019
3. No encontrarse en una situación de crisis para esa fecha.
El caso de "Pedro", un pequeño empresario al que le han denegado el préstamo del ICO
Sin embargo, hay autónomos y pymes a las que no se les ha concedido dicho préstamo y que cumplen con esas tres condiciones. Es el caso de un autónomo con el que ha contactado Capital Radio y que llamaremos Pedro para preservar su identidad.
Pedro pidió un préstamo del ICO en el Banco Santander para su pequeña empresa y recibió una contestación por correo donde el banco le informaba de la denegación de su préstamo pero no del motivo. Además, Pedro asegura que su empresa cumple con las tres condiciones que da el ICO.
Así nos explicaba la situación particular de su pequeña empresa.
"En nuestro caso no tenemos ningún servicio extra, aval, linea de crédito o préstamo contratado con ellos, salvo la cuenta corriente y tarjetas de debito, además del TPV, nada más. Tengo 52 años y llevo siendo empresario toda mi vida y así nunca he necesitado a los bancos para hacer mis empresas “viables”, de eso ya me encargo yo.
De hecho, tengo bien estructurada la empresa y tenemos gasolina para como mínimo cuatro meses más sin apenas ingresos, por lo que seremos viables aunque el Santander no nos considere a muchas empresas viables o salvables, a nosotros no nos tiene que salvar nadie, lo haremos solos como siempre.
Solicité un ICO no porque lo necesitábamos (menos mal!) si no por disponer de un colchón de liquidez que nos permita reanudar la actividad una vez el confinamiento llegue a su fin, y para entonces varios proveedores, gastos varios, cargas sociales o mano obra requerirán pagos por adelantado y sin ese colchón será como si en realidad hubieses cerrado, pero estamos preparados para ello y no sin esfuerzo te aseguro."
Entonces, ¿por qué motivos puede un banco denegar el préstamo a una empresa o autónomo que se ha visto afectado por el coronavirus? Se lo hemos preguntado a la Asociación de Trabajadores Autónomos. Celia Ferrero, su vicepresidenta, nos ponía un ejemplo de una peluquería que ha tenido que cerrar.
Nos pedía que imagináramos el caso de que la peluquería no está recibiendo ingresos, (puesto que ha cerrado temporalmente) y de que no ha recibido luz verde para aplicar un ERTE y así poder reducir el pago a sus trabajadores. Además, tampoco ha podido percibir la prestación por cese de su actividad porque la reducción de su facturación no llega al 75%.
La peluquería ha tenido que pagar su cuota de autónomos, su alquiler, y los sueldos de sus empleados. Sin embargo, no ha podido pagar tarjetas y créditos al consumo porque no le queda más dinero. Para Ferrero, esa “situación contable ya sería descartable” para un préstamo del ICO solicitado en una entidad financiera.
¿Se va a llegar a utilizar un solo euro de los 100.000 millones en avales del Estado?
Los bancos no se quieren pillar los dedos y no están concediendo créditos avalados al 80% por el Estado a empresas o autónomos que creen que no pueden pagar el 20% restante.
Por lo tanto, están concediéndolo a empresas con un menor riesgo de impago y que, probablemente, podrán hacer frente al pago del préstamo y nunca tengan que recurrir al aval del Estado. ¿Se utilizará en algún momento algo de esos 100.000 millones que el Gobierno ha puesto a disposición de las empresas como avales=