Con el final de año llegan las dudas sobre si contratar o no un plan de pensiones, de pensar en nuestra jubilación. En Capital Radio hemos hablado con varios expertos asesores financieros que nos han dado las claves para elegir bien nuestro plan de pensiones, además de responder si es el mejor momento para contratarlo y completar así nuestra pensión pública.
Capacidad de ahorro
La primera pregunta que nos debemos de hacer a la hora de plantearnos qué plan de pensiones escoger es la capacidad tenemos para ahorrar y con qué periodicidad lo solemos hacer (mensual, trimestral, anual).
Marta González, responsable de ventas, marketing y comunicación de Fonditel, reconoce que la manera más fácil de ahorrar es hacerlo cada mes: “Nuestra recomendación siempre de cara a un ahorro es que sea fácil y que se haga de una forma mensual, porque esto supone un menor esfuerzo. Es bueno pensar en un porcentaje de nuestro sueldo mensual que podamos destinar a esta finalidad”.
Por eso, según Marta González, destinar alrededor de un 3 o un 5% de nuestro sueldo es una manera de ahorrar de cara a nuestra jubilación.
Esa misma idea comparte Jordi Mercader, CEO de InbestMe, que destaca la importancia de poder destinar a los planes de pensiones la cantidad mensual que nos haga sentir más cómodos "un 10-15% sería una buena cantidad".
Deducciones por planes de pensiones
Cuanto más ahorremos, más podremos destinar a nuestro plan de pensiones y "de alguna manera nos aplicarán más deducciones fiscales que tienen los planes de pensiones" garantiza Jordi Mercader, CEO de InbetMe.
Según la Agencia Tributaria, si invertimos el 30% del rendimiento de nuestro trabajo o un máximo de 8.000 euros de base imponible, conseguiremos disminuir nuestros impuestos.
-
Consejos fiscales para pagar menos en la declaración de la renta 2019
- Mar Barrero: "Ahorrar es algo obligatorio"
Dependiendo de nuestra edad
Si decidimos contratar un plan de pensiones a los 30 o 40 años, nuestro horizonte temporal será mayor. Carolina Mateo, especialista en planes de pensiones de Ibercaja, recomienda entonces apostar por una inversión más arriesgada "que tenga un 80% de la cartera de renta variable".
Si por el contrario, estamos cerca de nuestra de nuestra jubilación y tenemos pensado cobrar nuestro plan de pensiones pronto, lo mejor es asegurarse con fondos que apuesten por renta fija. "Lo lógico sería mirar a carteras de renta fija que mantengan un poquito de flexibilidad con renta variable en, al menos, un 20-25%".
Además, los porcentajes que destinaremos a nuestro plan de pensiones también irán variando. Por lo general, nuestro sueldo irá cogiendo peso a lo largo de los años y podremos destinar más dinero de cara a nuestra jubilación.
Sensibilidad al riesgo
Es decir, nuestra capacidad de tolerar y mantener la calma ante periodos en los que la situación podría variar e incluso empeorar.
“Hace referencia a nuestro perfil de inversión, con qué nos sentimos más cómodos y podemos dormir tranquilos” especifica Marta González, responsable de ventas, marketing y comunicación de Fonditel y añade “a largo plazo, los activos de riesgo, es decir, de renta variable, se suelen comportar mejor”.
Existen planes de pensiones de muchos tipos: conservadores, mixtos de renta fija (en los que se combina renta fija en su mayoría, con un poco de variable), mixtos de renta variable (en los que predomina la renta de mayor volatilidad) o solo de renta variable.
“Hay un error, mirando las estadísticas de los planes de pensiones en España, que la gente tiende a invertir en planes demasiado prudentes o usando renta fija” señala Jordi Mercader, CEO de InbestMe, “con lo cual, lo primero que diría, es que se vayan al lado totalmente opuesto”
Marta González defiende el mismo punto de vista y reconoce, que de cara a 30-40 años, recomienda sufrir más riesgo “Tener un perfil moderado agresivo que tenga un plan de pensiones que apueste por renta variable mixta y nos permita participar del mercado de renta variable y también de renta fija”.
Rentabilidad
No solo en un periodo concreto, sino que sea consistente en los retornos a lo largo de diferentes etapas.
Debemos elegir productos que tengan historia de al menos, cinco o diez años. La responsable de ventas, marketing y comunicación de Fonditel, Marta González asegura que “España cuenta con planes de pensiones que tienen un recorrido de más de 20 años” y eso nos facilita mucho a la hora de elegir un plan de pensiones que sepamos que aporta rentabilidad.
Jordi Mercader, CEO de InbestMe, apuesta por fondos que inviertan en ETFs que aseguren la mayor rentabilidad de los índices, evitando costes innecesarios y potenciando los beneficios del plan de pensiones.
- ¿Activos alternativos? Buena idea de inversión y diversificación
- José María Luna: Invertir en la generación Z
Es importante fijarnos también en la rentabilidad ajustada al riesgo, o en otras palabras, un plan que sea rentable pero menos volátil y que sea consistente en el tiempo, es decir, que se mueva normalmente entre el primer y segundo cuartil (indicadores que agrupan a los 25 mejores pensiones planes de la categoría).
Comisiones
Dentro de la oferta, existen algunos planes de pensiones que tienen una comisión algo menor “debemos asegurarnos de que sean planes con bajos costes y con un buen sistema de inversión para que nos dé una rentabilidad mayor” asegura el CEO de InbestMe, Jordi Mercader.
Es importante conocer las principales diferencias entre los tipos de comisiones:
- Comisión por gestión: es aquella cantidad de dinero que se da a la entidad gestora por el trabajo que realiza. La entidad gestora no siempre es la misma que la entidad bancaria y el porcentaje que irá destinado a esta compañía no podrá ser superior al 1,25%.
- Comisión de depósito: hace referencia al porcentaje que la entidad depositaria cobra al titular del plan de pensiones por la custodia de los títulos y supone un máximo de un 0,20%.
Por lo general, los fondos de renta fija tienen unas comisiones menores que los de renta variable, aunque Marta González, responsable de ventas, marketing y comunicación de Fonditel, reconoce que “existen algunos planes de pensiones de renta variable que pueden alcanzar hasta unas comisiones del 1,5%” un porcentaje bastante recomendable.
Patrimonio bajo gestión
Conviene que un plan de pensiones tenga un tamaño importante, es decir, en torno a los 50 o los 100 millones de euros porque le da mayor diversificación y “permite acceder a distintos mercados” asegura la responsable de ventas, marketing y comunicación de Fonditel, Marta González.
Para que, de esta forma, dentro de los activos de renta variable y de renta fija se pueda invertir en mercados más globales y con más oportunidades.
Marta González, habla de empresas que se encuentren dentro del mercado americano, europeo "e incluso, ver oportunidades de algún tipo en un mercado emergente con menor riesgo".
Todo ello con el objetivo de conseguir una rentabilidad mayor "al final, lo que intentamos es ahorrar para la jubilación. Para que el día de mañana y con mayor esperanza de vida, tengamos un complemento a lo que puede ser nuestra pensión pública".